意外撞到豪車怎么辦？
動輒幾萬元甚至幾十萬元的維修費讓人生畏
重磅消息來了！
以后萬一遇到這種事
賠得起了！
第三者險升至可保1000萬元！

車險成為今年保險監管的重點領域。為適應車險綜合改革要求，中國保險行業協會對《商業車險綜合示范條款（2014版）》進行了修訂，并于日前發布修訂版的商業車險綜合示范條款。

此次車險改革被業內譽為“放了大招”，對車主涉及多項重要利好：如總保費有望下降，交強險責任限額得到提高，甚至商業三責險責任限額最高可買到1000萬元的檔次。這下，萬一不小心撞到百萬豪車，也不怕賠不起了。
現狀：車險服務和費用爭議多
近期，偶有百萬豪車“被撞”的案例發生，事故中需負全責的車輛面對巨額維修費“賠付不起”，成為了熱門話題性事件。7月初，長沙一輛五菱面包車撞了勞斯萊斯庫里南，最后該豪車理賠維修費報價高達200多萬元；接著7月底福建一臺別克撞上路邊停放的一臺蘭博基尼，被判全責需賠付跑車的維修費；8月初，廣州海珠一位外賣小哥又撞到一臺勞斯萊斯幻影……一宗宗的“豪車被撞”，牽動很多車主的神經線。如今，隨著今年車險改革即將落地，商業車險中的第三者責任險提高到1000萬元，或能緩解部分事故中“賠付不起”的尷尬局面。
車險是我們日常用車的必備保障，但被車主詬病的地方也不少。記者留意到，當前車險市場的高定價、高手續費、服務爭議等問題突出。同時，商業車險普遍存在高度同質化的產品，大部分公司采取最低自主系數的形式去搶占市場，手續費高的問題持續存在。

改革細則：賠付額度增加 保費降低
記者留意到，今年車險綜合改革將涉及：交強險保額提升、部分附加險責任并入商業主險、三責險限額提升、NCD系數調整、優化費率浮動系數等。征求意見稿經過意見收集后，預計新的車險改革將在今年第四季度正式實施。

對于此次改革將對消費者帶來的影響，銀保監會有關部門負責人表示，此次綜合改革的目標為“降價、增保、提質”，將惠及廣大車主。根據主要測算數據，預計改革實施后，短期內對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。而且改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業整體車險保費規模可能出現一定幅度的下降。對于消費者來說，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出還將明顯減少，在改革中將無疑受益。

（1）提高交強險責任限額
交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元。

預期效果：發生事故后，理賠保障服務得到加強。

（2）提升三責險限額到1000萬元
支持行業將示范產品商業第三者責任險責任限額從5萬~500萬元檔次提升到10萬~1000萬元檔次。與交強險限額提升一樣，原有限額逐漸無法滿足賠償需求，提升限額有利于滿足消費者風險保障需求。

預期效果：發生事故后，理賠保障服務得到加強，但或造成保費適度增加。

（3）部分附加險責任并入主險
此次綜合改革將引導行業將示范產品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責任。綜合改革意見是把上述七個保險內容放在“車損險”里，也即只要買了車損險，機動車全車盜搶等7項保險內容就不需要再額外購買了，而此前它們都屬于附加險。

預期效果：部分附加險責任并入主險，將進一步降低商業險保費，完善車險保障服務。

（4）豐富新能源汽車車險產品
支持制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險（UBI）等創新產品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務險的示范條款。

預期效果：當前新能源汽車專屬保險缺席，未來有望得到有效保障。

（5）優化費率浮動系數
在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。此次NCD系數調整，范圍由一年調整到三年，這樣會避免三年不出險的客戶因為出一次險保費會上漲60%以上

預期效果：降低商業車險總體保費。

（6）全國下調附加費用率
引導行業將商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網銷、電銷等渠道的商車險產品。

預期效果：增強社會“自主定價”改革。

（7）增值服務有望“轉正”
目前買車險時以送保養、送年檢等回饋客戶方式的增值服務，可能會因“給予被保險人合同約定以外的利益”而被處罰。但在新改革意見里面，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務險的示范條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服務。

預期效果：未來送保養、送年檢等車險增值服務將“轉正”，車險市場競爭更加激烈，讓消費者買到更實惠的車險。

【觀察】
機動車輛保險一直是財險領域的主要險種，涉及千家萬戶出行保障。數據顯示，2019年我國車險保費收入8189億元（其中交強險2188億元，商業車險6001億元），占財險業總保費收入的63%。

記者留意到，商業險費改始于2015年，最初主要是以建立行業示范條款和行業車險純風險保費、NCD費率調整系數等費率基準為內容，后續每年的幾次改革基本圍繞這個基礎逐步調整自主系數區間，但今年的改革則是一項綜合改革，也是前幾次商業險費改的基礎上的一次漸進式的改革，力度較大。內容既涉及交險強改革，也涉及商車險改革；既涉及條款改革，也涉及費率改革；既涉及產品改革，也涉及服務改革；既涉及傳統車險改革，也涉及新能源車險改革；既涉及車險市場改革，也涉及車險監管改革；既涉及車險供給者改革，也涉及中介渠道改革。

總體來看，今年這一次的車險綜合改革非常關鍵，既迎合了市場上對于改變車險高定價低賠付的需求，也綜合考慮了市場的承壓力，為后續車險改革留下空間。